中联亿配增强小微企业金融服务的适配性

　　“一天内累计为当地一家知名运动品牌企业上游21家供应商办理融资24笔，创下了我们服务小微企业的新纪录。”渤海银行福州分行客户经理许淳琳介绍，依托链主企业信用，分行将链属企业纳入整体授信，截至目前，已为该企业上下游73家供应商与经销商提供融资超过18亿元。目前，这种供应链金融模式已经成为该行普惠金融业务的主要抓手，通过链主企业带动链属企业的拓客比例达1∶10。

　　一条产业链串起资金链，打通普惠金融“最后一公里”。供应链金融模式既突破传统融资对抵押物的依赖，有效解决小微企业融资难、融资贵、融资慢问题，又帮助金融机构精准捕捉真实有效的融资需求，聚焦当地重点产业链提升获客能力和业务效率。

　　大力发展重点产业供应链金融、深化支持小微企业融资协调工作机制、以“银税互动”赋能纳税诚信小微企业融资……今年以来，各地不断创新机制，破解小微企业融资堵点难题，在推动金融服务可得性不断增强的同时，更加注重增强服务精准度和适配性。

　　当前，在普惠金融领域，提升供给质量成为比增加供给数量更为突出的课题。今年一季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额38.8万亿元，同比增长9.9%。《2025年度中小企业发展环境评估报告》也显示，参评的50个城市普惠型小微企业贷款余额占人民币贷款余额平均比重达12.04%，36个城市比重较上一年上升，但同时仍存在融资供需结构性错配问题。

　　增强小微企业金融服务的适配性，是提升金融服务实体经济质效和降低金融风险的重要方面，从政策安排到创新实践，在推动普惠金融实现“量的合理增长”的同时还要更大力度促进“质的有效提升”。

　　首先，要聚焦有效需求稳投放。金融资源只有流向有实际融资需求、诚信经营、信用良好的小微企业，才是“雪中送炭”，否则只是增加债务负担。近日金融监管总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，取消普惠信贷增速目标，强调“稳投放”，同时进一步明确推动银行业金融机构提供与经济发展相适应，与小微企业、民营企业需求相匹配的信贷供给，这正是引导供需更加适配的政策安排。

　　政策环境不断优化，金融机构应当更好发力“质量优先”。一方面应更好依托支持小微企业融资协调工作机制、全国一体化融资信用服务平台网络等，增强与小微企业融资对接的效率；另一方面加强科技赋能，提升小微企业信贷业务尽职调查、授信评审及风险管理水平，加强信贷资金流向监控，确保贷款资金用于企业生产经营，提升信贷资产质量。

　　同时，还要强化错位发展促协同。我国小微企业数量众多，处于不同发展阶段、不同领域、不同地域的小微企业融资需求各不相同，只有构建差异化、多层次的金融供给体系才能更精准适配。在机构层面，大、中、小银行要进一步打破同质化竞争，形成错位发展格局，比如，政策性银行应重点支持脱贫地区和乡村振兴重点项目；大型商业银行需利用成本和技术优势，强化对县域及偏远地区等区域的服务覆盖；股份制商业银行则聚焦特色产业集群和区域特色；城商行、农商行及村镇银行要坚守本地定位，深耕大型银行难以触达的街边店、小型加工厂、种植户、养殖户等基层客群。

　　在产品层面，应更好匹配小微企业全生命周期融资需求。比如，针对初创期小微企业开发更多小额灵活的供应链金融、场景化订单贷，成长期则拓展信用贷款、知识产权质押贷款和应收账款融资，成熟期则重点提供流动资金贷款、贸易融资等综合服务。

　　小微企业是国民经济的“毛细血管”。金融精准发力小微，也必须着眼大局。与“十五五”时期经济社会发展主要目标相适应，金融机构还要进一步优化普惠信贷结构，聚焦科技、消费、外贸等重点领域，更好支持吸纳就业多、民生关联度高的重点行业，让小“体格”更好施展扩大内需、激荡创新、改善民生的大作为。